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文章摘要:资深投资人解读P2P行业安全大地图:这个数据会改变我们什么? ,梦见自己鲸吞虎噬丝来线去,其林青年期枯坐。

 

  2016年,对于互联网金融行业来说是比较特殊的一年。今年以来随着行业内不断爆出问题平台以及监管的不断收紧,使整个互联网金融行业尤其是P2P行业面临巨大的生存考验。

  不过,这样在应验一句经典:冬天害虫会死。

  物竞天择。相关数据显示,2016年上半年,行业正常运营平台数量为2349家,累计停业及问题平台数量为515家,其中良性退出的共有247家,恶性退出的共有268家,平台开始实现逐步的良性退出,逐渐朝着合规化方向发展。同时,各个P2P平台也在积极的探索风控上的合规化发展。

  就在近日,一张《2016中国P2P安全大地图》刷爆了媒体人的朋友圈,其上的数据则是让我们发现,“互联网金融+履约保证保险”模式成为一枝独秀。 其数据显示,截止2016年7月,中国P2P行业中与保险公司合作为投资者提供履约保证保险的平台已经超过了30家,而这个数字在6月是仅仅20家。其中,广东有13家,北京10家,上海8家,名列三甲,成为P2P最安全的地区。

  不仅如此,这张安全地图也值得投资人重新认识P2P,在2016年的投资决策中做出正确选择。

  首先、重新认识P2P,以及P2P的担保增信模式。

  P2P、P2A、P2B、P2C、P2G、P2N之间有什么区别? 作为投资人一定要知道这些所代表的意思,因为“2”两头的资产端不同,对于投资的风险、以及利益相差巨大。

  P2P是英文person-to-person的缩写,即个人对个人。又称点对点网络借款,是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融产品的一种。属于民间小额借贷,借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台及相关理财行为、金融服务,它的核心就是个人对个人。

  而P2A、P2B、P2C、P2G、P2N等所针对的主题与P2P则完全不同。例如P2B模式,它也是网贷平台最为常用的模式之一,但与P2P不同的是,P2B平台只针对中小微企业提供投融资服务,借款企业及其法人要提供企业及个人的担保,即个人对非金融机构。而其他几个概念,如P2A指的是个人对资产、P2C指的是个人对企业、P2G指的是个人对政府央企项目、P2N指的是个人对多担保机构,每一个概念都有其不同的针对主体,所以投资人还是要有所了解。

  第二、增信中,有担保的P2P和有保险的P2P有何区别?

  众所周知,2014年起始,引入第三方担保公司为P2P的相关理财项目提供风险担保成为主流模式。然而,由于担保公司与P2P平台合作模式不成熟或是出现担保公司自身陷入坏账泥沼,2015年,业内陆续爆发出担保公司对P2P担而不保的逾期坏账事件,这种风控模式的弊端开始显现,而与险企合作成为了一种行业发展趋势。 那么,有担保的P2P和有保险的P2P有何区别?

  担保公司与P2P合作有两种模式,一种是平台有项目,尽调完成后,上线之前拉担保公司做担保;另一种是担保公司为平台推荐项目,并为项目担保。而无论是哪种形式,高收益成为担保公司进入P2P最直接的诱因。担保公司可以从每个投资项目中分得3%~5%,甚至是高达10%的利益分成。而正是这种高利益引发了“高风险”。

  据不完全统计,2016年国内有近4000家P2P平台,但担保公司的数量却非常有限,造成几十家P2P平台平分一家担保公司的现象。根据《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定,担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实缴资本的5倍,最高不超过10倍。业内人士表示,在缺乏明确监管的情况下,目前的确有许多担保公司为了追求更大的收益,大大突破杠杆比例,网贷公司担保倍数突破10倍警戒线,已是业内常态,一旦发生系统性风险,不仅担保公司面临倒下,网贷平台也将被拖垮。

  而保险公司与P2P合作则大不同于与担保公司合作,保险公司作为保监会监管的金融机构,相较于普通的担保公司,无论从保障额度还是从监管合规性来看,都具有更强的风险控制能力和风险兑付能力。因此,与保险公司合作更有利于平台的稳定和安全。

  数据图显示, 目前全国范围内实现与险企合作的P2P平台有90+家 ,虽然占比较小,但是有保险的P2P已经被业界广泛认可,这将是P2P行业未来风控模式的一大发展趋势。

  第三、最安全的地区是哪?

  P2P与保险公司合作的险种主要有账户安全险、抵押物保险、风险准备金保险、履约保证保险等。 其中,履约保证保险是业界公认的最为安全保险险种。目前,行业内实现履约保险证保险合作的有超过30家平台,主要分布在北京、上海、广东三个一线城市。 北上广也是中国互联网金融发展较为快速的三个城市,而大部分实现履约保证保险的平台均分布在北上广,这也成为P2P行业“最安全地区”。

  对于投资人而言,最关心的则是哪些P2P平台有履约保证保险? 在30多家实现履约保证保险的平台中都集中在了北上广,这些平台包括北京地区的惠金所、凤凰金融、小马金融等10家平台;上海地区的米缸金融、陆金所等8家平台以及广东地区的小赢理财、精融汇等13家平台。 数据中详细的标明了合作的平台、合作的险企以及分布区域,对于投资人作为投资参考有很强的借鉴意义。

  第四、如何识别有履约保证保险的平台?

  为了给投资人做更好的引导,数据图引用了米缸金融与天安财险真实的合作案例,清晰地展现了如何识别有履约保证保险的P2P平台以及如何查询保单 。2015年8月,米缸金融与天安财险达成战略合作推出履约保证保险,成为业内首家与保险公司合作履约保证保险的互联网金融平台,首创了“互联网金融+履约保证保险”的新模式,开创了行业的先河。投资者通过米缸金融平台购买经天安财险承保的产品时,均由天安财险提供本金加收益承保。

  投资人在投资米缸金融有天安财险承保的理财产品后,可以通过米缸金融平台理财产品页面的“协议”中即可查询到天安财险出具的保单;同时也可以通过天安财险官网进行理财产品保单的查询。

  “互联网金融 + 履约保证保险”已经成为 P2P 行业安全发展的大趋势,履约保证保险更符合投资人以及平台方的利益,对于行业的健康发展有更好的促进作用。数据体不仅仅给投资人提供了一个参考也为平台提供了一个安全风控的范本,值得平台借鉴。